这些日子我们都感到手头拮据，生活成本的飙升和最近一轮的加息给家庭预算带来了压力。因此，任何可能缓解金融紧缩的方法都是受欢迎的——尤其是旨在降低住房贷款利息成本的策略。

　　这正是对冲账户所能做的。这是一个大多数人都熟悉的术语，但很少有人理解。

　　那么，什么是对冲账户，你应该使用一个吗?

　　从根本上说，抵消账户是一个与住房贷款挂钩的银行账户，其中持有的任何资金都用于抵消抵押贷款的利息。

　　例如，如果你有100万美元的住房贷款，而你的抵消账户中有10万美元，那么你只需要为90万美元的住房贷款支付利息。

　　在贷款期限内，节省下来的钱可以累积起来，可能会将偿还住房贷款的时间缩短数年。然而，纪律和大量的储蓄是必需的，在进入这个策略之前，还有一系列其他因素需要考虑。

　　避免支付利息的前景听起来极具吸引力，这些数据确实为对冲账户提供了强有力的理由。

　　你能省下多少钱?

　　西太平洋银行的计算器显示，以50万美元的贷款余额和30年的贷款期限为基础，一个初始存款为4万美元、每月存款300美元的抵消账户可以为账户持有人节省359,824美元的利息，将贷款期限缩短8年零6个月。这个计算是基于7.54%的可变利率。

　　这种计算也是基于完全抵消帐户，而不是部分抵消帐户。这两种类型之间的区别就像名字所暗示的那样——全额抵消账户意味着利息用账户中持有的所有资金抵消，而部分抵消账户意味着利息只用账户中持有的一部分资金抵消。

　　抵消帐户的其他功能通常包括自动取款机、在线访问、借记卡访问资金，并且没有最低余额要求。

　　有了对冲账户的基础知识，问题就来了——它们值得作为你财务策略的一部分来利用吗?这里没有直接的答案，因为每个人都有自己的情况要考虑，但使用对冲账户有一些明显的好处。

　　好处

　　利息节省:抵消帐户的主要优点是有可能节省利息支付。通过在抵消账户中持有的资金抵消住房贷款的余额，借款人有效地减少了计算利息的金额，从而在贷款期间节省了大量资金。

　　灵活性:抵消帐户提供了传统重新提取结构所没有的灵活性。账户持有人可以随时使用对冲账户中的资金，提供流动性和财务安全。账户持有人很少需要支付提款费，资金是他们的，可以随心所欲地使用。但必须注意的是，资金越少，可以节省的利息就越少。

　　税收效率:与传统的储蓄账户不同，对冲账户不会赚取利息，而是节省抵押贷款偿还的利息。使用抵消帐户储蓄的利息不需要纳税。这对高税率的个人尤其有利，因为它有效地提高了储蓄的税后回报。

　　加速偿还债务:通过利用抵消账户的利息储蓄，借款人可以加快偿还抵押贷款。借由向抵销帐户作出额外贡献，借款者可以进一步减少应付利息，并缩短贷款期限。

　　话虽如此，与任何投资或财务策略一样，也要考虑到这一点。以下是使用对冲账户的潜在缺点。

　　缺点

　　贷款规模:抵消账户往往更有利于较大的贷款金额。如果你有一笔小额抵押贷款，潜在的利息节省可能不足以证明维持一个对冲账户的费用是合理的。

　　财务纪律:为了充分利用抵消帐户的好处，借款人必须遵守财务纪律。定期向抵销帐户缴款对于最大限度地节省利息和加快偿还债务至关重要。