我不能说我没被警告过。在我二十多岁的时候，我的父母经常提到“P”这个词——养老金。我并不奇怪他们会担心我的理财能力——或者缺乏——因为他们和我的两个姐姐都享受着一份在今天看来奇怪而过时的过去的遗物——一份终身工作。这些稳定事业的锦上添花?公共部门养老金。而我，作为一名记者，有时是大学讲师，在我20多年的工作生涯中，大部分时间都是自雇的，几乎没有存多少钱来养老。

我对此很生气，但我并不担心。我的愤怒来自于别人给我的关于为以后的生活存钱的糟糕建议，很多20多岁的年轻人仍然在接受这样的建议。这句话的意思是，你需要把工资的一定比例存起来，以便在不工作的日子里有“足够的钱”。

例如，汇丰银行(HSBC)建议根据你开始储蓄的年龄来确定储蓄金额。“把你的年龄减半。然后用这个数字作为你每年应该存起来的工资的百分比。”这并不复杂，但在我20多岁的时候——在工作场所自动登记养老金之前——我从来没有觉得自己可以把收入的10%至15%存起来。最初几年，我是个体人，然后受雇工作了五六年，每次我回想起领取养老金的可能性时，我被告知必须存下足够的钱才能让它物有所值，这似乎是不可能的。

要是有人说有东西总比什么都没有好，任何一小笔钱在45年后都有很大的价值就好了，不管这笔钱能否支撑我的整个退休生活。相反，每次我与顾问交谈或花时间使用众多免费的在线养老金计算器时，我得到的都是一个我看不出有办法收起的数字。

从2012年10月起，收入超过1万英镑的员工自动加入了一项职场养老金计划，但那时我的就业生涯已经结束，除了在一所大学担任一份不起眼的教学工作。我很高兴地宣布，如果我在目前68岁的法定退休年龄退休，这份工作每年将获得550英镑。

Killik & Co公司的财务规划主管威廉•史蒂文斯(William Stevens)说:“经常有个人和客户来找我，他们认为自己的钱不够，或者没有为未来存足够的钱，但存钱的关键是，和大多数事情一样，只要开始就好。无论你的存款比例是否‘合适’，少存钱、经常存钱是最有力的开始方式。”采取一些行动比不采取行动强大得多。”

考虑到我所在行业的利率在20年里没有上涨，而生活成本却在飙升，我敢肯定，今天刚入行的人也会感到类似的束缚。我希望自己在职业生涯之初就能听到这个建议，但有可能我还没有准备好去听。

在我三十多岁的时候，我一直对养老金问题视而不见。我忙着偿还信用卡债务，为婚礼存钱，休产假，资助儿童保育。总有办法的，不是吗?长期以来，专家们一直在警告养老金供应中的“性别差距”，但2024年养老金性别差距报告让女性感到震惊，女性被警告称，她们的平均储蓄为6.9万英镑，而男性为20.5万英镑。

这种不足主要是由于妇女总体收入较低，再加上长期失业、兼职或工资极低——在承担大部分育儿、照顾和其他家庭责任的妇女中普遍存在。

抛开危言耸听，我不再假装我的未来永远不会到来。相反，在过去的几年里，我一直在阅读一种更灵活的方式来看待我的养老金，我开始关注为以后的生活储蓄的其他方式。这并不意味着要依靠一堆稀有的豆豆娃。

鉴于我的职业是投资组合，我意识到我也需要一份投资组合养老金。“老”建议遵循的模式是，我们都有一份薪水会上涨的终身工作，而实际上，我们需要的是灵活的养老金计划，它要足够坚固，能够与混合的职业前景和过山车式的收入共存——正如许多从事创意产业的人所经历的那样。

财富管理公司Five wealth的特许财务顾问利兹•科尔弗(Liz Colfer)表示:“只做一份工作的‘旧’模式似乎已不再是常态，因此质疑‘旧’建议是否仍是最相关的，是有道理的。”“我鼓励人们把他们的退休储蓄看作是一个多元化的储蓄，而不是把养老金当作唯一的途径。

“根据我的经验，那些为退休或晚年生活做了最成功计划的人不一定是那些拥有最多存款的人，而是那些建立了一个投资组合的人，这些投资组合可以让他们灵活地使用免税额度，并根据自己的情况和计划改变收入水平。”

理想情况下，我希望有60万英镑的养老金，这样每年能给我3万英镑，持续20年。这是因为我知道我没有足够的时间和收入来为婴儿潮一代那样的退休生活储蓄;那个时代显然已经结束。但我假设我的抵押贷款会还清，我想要某种程度的舒适，同时我也明白，到我退休的时候，3万英镑很可能只值两便士。

我知道存这么多钱是乐观的，但我能活到88岁的想法也是乐观的。传统的养老金到2068年还会发放吗?罗伯特•麦克斯韦尔(Robert Maxwell)的养老金突袭案以及随后的可疑死亡，是我记忆中最早的新闻报道之一，所以我对职场养老金有一种内在的不信任。或者，问题可能是我们所认为的“工作场所”或“就业”已经发生了翻天覆地的变化。

几年前，我决定开始为养老基金存钱。虽然这笔钱远远不够维持生活，但计算器告诉我，当我退休时，这笔钱每年将为我提供14.4万至7710英镑。与此同时，我把我停滞不前的现金储蓄账户转到股票储蓄账户，在25年的时间里，它将在20年里每年给我带来25万英镑或1.25万英镑。我还将获得全额国家养老金，目前为每年1.15万英镑。剩下的部分，我预计将来自退休前增加的捐款、一些股票(可能会缩减规模)，以及作为“终身就业潮”一代的孩子，一些遗产。

科尔弗说:“养老金非常省税，我一直主张既要参加自动登记养老金计划，又要充分利用雇主的养老金。”“话虽如此，我认为养老金不应该成为退休计划的全部。相反，你应该建立一个包含不同类型投资的“退休投资组合”。

“除了养老金，你还应该认真考虑设立一个个人账户(找一个股票和股票的个人账户，而不是一个会被通货膨胀侵蚀的现金账户)。虽然ISA可能不会像养老金那样享受税收减免，而且它的资金来自净收入，但它可以在任何时候免税使用，因此可以让你在57岁之前开始构建退休生活的图景。”

我很高兴地发现，我已经采取了科尔弗建议的一些步骤。考虑到我们的未来都是未知的，我可以接受我的不足之处的未知因素。作为一名作家，我的退休将会慢慢到来;我会一直写，直到我再也不能坐在电脑前打字。但在我写这篇文章的时候，一些好消息来了。这是另一份职场养老金的年度报表!内在蕴藏着什么财富?我贪婪地撕开信封。这份声明向我保证，到2045年，这个罐子的价值将达到每年10英镑。我会把它加到我的投资组合里。

说起来很容易，我希望自己早点开始存钱，但我并不后悔自己如何度过二三十岁的时光。我不愿看到年轻人一觉醒来就对养老金感到焦虑，而不是对生活的渴望。

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